Evitez les mauvaises surprises

Il est possible d'épargner via un compte à vue ou un compte à terme dans une autre devise que l'euro. A quel taux ? Cela dépend (très) fortement d'une banque à l'autre.

Les produits d'épargne en euro rapportent très peu. Certains épargnants du coup se tournent vers les comptes à vue ou à terme dans une autre devise dans l'espoir d'obtenir un peu plus.

Avantages des devises étrangères

Commençons par le premier, l'avantage en taux d'intérêt. C'est un fait : les taux en dollar, en livre turque, etc., sont plus élevés que les taux en euro.

Second avantage, le potentiel de hausse de la devise sur le marché des changes. Un potentiel qui s'ajoute au rendement et qui provient de la hausse éventuelle (par rapport à l'euro) de la devise que vous avez choisie. Attention : la devise que vous avez choisie peut aussi baisser. Le marché des changes est difficilement prévisible et ses fluctuations peuvent être importantes. Bref, l'opération n'est pas dénuée de risque.

Prenons l'exemple de la livre turque : ces 5 dernières années, elle a perdu les deux tiers de sa valeur par rapport à l'euro. Sur la même période, le dollar américain a perdu, lui, 7%. Dans ces deux cas l'éventuel avantage en taux d'intérêt a fondu comme neige au soleil.

Les comptes en devises étrangères

Vous avez le choix entre les comptes à vue et les comptes à terme. Toutes les banques n'offrent pas ce service et celles qui le font peuvent ne proposer que l'un des deux types de compte. BinckBank par exemple propose un compte à vue en devises, mais pas de compte à terme.

Comptes à terme

Pour rappel, le compte à terme permet de placer son argent pendant une période fixe allant de quelques jours à 5 ans. Cela va de soi : plus la période est longue, plus le taux d'intérêt est élevé. Attention toutefois : si vous voulez récupérer votre argent avant terme, vous devrez généralement payer une pénalité. Belfius, BNPP Fortis, Crelan, Deutsche Bank, KBC-CBC, ING et MeDirect proposent des comptes à terme en devises étrangères.

Comptes à vue

Contrairement au compte à terme, l'argent que vous déposez sur un compte à vue en devises étrangères est toujours disponible. De ce fait le taux d'intérêt, quand il y en a un, est moins élevé.

Les grandes banques et les challengers que sont BinckBank, Crelan, Deutsche Bank et MeDirect proposent des comptes à vue en devises étrangères, mais leur nombre varie très fort : Belfius par exemple vous donne le choix entre une vingtaine de devises, BinckBank sept et MeDirect deux.

Les pièges

- Les taux faibles, voire négatifs : les taux en devises étrangères ne sont généralement pas intéressants, tout comme ceux en euro. En tous cas pas suffisamment intéressants pour compenser le risque de change. Exemple : chez BinckBank un compte à vue en rand sud-africain (ZAR) donne un taux de 1,5% sur base annuelle. C'est à peu près le plus généreux. Seulement voilà, ces dernières années, le rand a perdu environ 4% par an. Et rien n'indique qu'il doive repartir dans l'autre sens.

- Frais de change : tout passage d'une devise à une autre entraîne des frais de change. Ils varient, selon les banques, entre 0,5% et 3%.

- Fiscalité: le fisc belge impose un précompte mobilier de 30% sur tous les intérêts touchés sur ces comptes.

Notre avis

Vous l'aurez compris, l'épargnant qui ouvre un compte à vue ou un compte à terme en devises étrangères n'en tire aucun avantage. La faiblesses des taux, les fluctuations des devises sur le marché des changes du fait du coronavirus, les frais de change et le précompte mobilier de 30% forment une combinaison particulièrement inintéressante. Bref, le bon vieux compte d'épargne en euro est encore, et de loin, la formule la plus intéressante.

Message aux investisseurs

En tant qu'investisseur, vous disposez peut-être déjà d'un compte dans une devise étrangère pour acheter et vendre des actifs dans la même devise. Si cet argent est susceptible de rester longtemps sur ce compte, nous vous conseillons de demander à votre banque quel taux elle peut vous proposer. MeDirect par exemple vous offre sur un compte en dollar un taux (brut) de 0,18%, KBC et Deutsche Bank 0% et BinckBank... un taux négatif de 0,50%. Ce sont de fameuses différences !